Seamos sinceros sobre algo que la mayoría de los ejecutivos bancarios no dicen en voz alta: el 70 % de estas instituciones a nivel mundial todavía operan con sistemas bancarios obsoletos en 2025. No es porque funcionen bien, sino porque el cambio les parece arriesgado, caro y complicado, así que prefieren esperar.
El problema es que la espera tiene su propio precio, y este sigue aumentando. Este artículo es una herramienta de autodiagnóstico que le ayudará a comprender si la transformación digital de la banca es necesaria para su organización. Analice cada señal, compruebe si le resulta familiar y, al final, sabrá si su sistema es una molestia manejable o una amenaza real para su posición competitiva.
¿Qué es un "sistema bancario heredado"?
Antes de analizar las señales, pongamos de acuerdo en lo que estamos diagnosticando. Un sistema bancario heredado no es simplemente «software antiguo». Es cualquier sistema central construido sobre supuestos que ya no se ajustan al funcionamiento real de la banca. Los principales ejemplos de esta falta de alineación son:
- Procesamiento por lotes en lugar de transacciones en tiempo real
- Arquitectura monolítica en lugar de servicios modulares
- Infraestructura cerrada en lugar de un diseño basado en API
Algunos sistemas heredados son mainframes COBOL (Common Business-Oriented Language) de 40 años de antigüedad, mientras que otros son plataformas de la década de 2010 que no llegaron a la era de la nube. La antigüedad importa menos que la arquitectura, así que la pregunta no es cuándo se construyó, sino cuánto cuesta mantenerlo en funcionamiento hoy en día.
¿Su sistema bancario tradicional necesita una transformación digital?: 7 preguntas que debe responder
Existen numerosas guías que enumeran todo tipo de problemas técnicos asociados con los sistemas heredados. Sin embargo, no nos centraremos en eso. En cambio, aquí les presentamos una lista de siete preguntas sobre los posibles problemas que su empresa podría tener actualmente. Analicen sus respuestas para determinar si necesitan dar los primeros pasos hacia la transformación digital.
¿Su presupuesto de TI se destina principalmente a gastos de mantenimiento?
Revisa el desglose de tu último presupuesto de TI y comprueba si la mayor parte del gasto se destina a mantener operativos los sistemas existentes en lugar de desarrollar nuevas funcionalidades. Si es así, esta es la primera señal para que consideres estrategias de transformación digital.
Los bancos destinan entre el 70 % y el 75 % de sus presupuestos de TI al mantenimiento de infraestructuras heredadas. Según un estudio de Deloitte sobre inversión en tecnología, el departamento de TI promedio asigna más de la mitad (55 %) de su presupuesto tecnológico al mantenimiento de las operaciones existentes y solo el 19 % al desarrollo de nuevas capacidades. McKinsey lo expresa de otra manera: apenas entre 5 y 10 centavos de cada dólar invertido en tecnología en una institución con sistemas heredados generan valor real para el negocio. El resto se destina a parches, soluciones temporales y mantenimiento de la infraestructura.
Así es como se ve eso en la práctica:
- Las revisiones de costos de infraestructura muestran una tendencia al alza trimestre tras trimestre
- Los retrasos en la ingeniería están dominados por los ciclos de parcheo, no por las características del producto
- Los contratos de soporte de proveedores externos consumen parte del presupuesto de “nuevos proyectos” en cada ciclo de renovación
Mientras tanto, un estudio de IDC Financial Insights proyecta que el gasto global en tecnología bancaria tradicional aumentará de 36.700 millones de dólares en 2022 a 57.100 millones de dólares en 2028, con un crecimiento anual del 7,8%. Por lo tanto, sus competidores que operan con plataformas modernas destinarán sus presupuestos de TI al desarrollo del próximo producto, mientras que usted invertirá el suyo en mantener operativo el actual.
¿El envío de una simple actualización puede tardar meses?
La velocidad es ahora una característica clave del producto, por lo que si sus clientes tienen que esperar meses para acceder a funcionalidades que los bancos más modernos ofrecen en semanas, esa diferencia se refleja en la tasa de abandono. Los bancos tradicionales necesitan entre 6 y 18 meses para lanzar nuevos productos al mercado. Mientras tanto, los bancos digitales lo hacen en 2 o 3 meses. Esto no es una brecha de productividad de ingeniería, sino una brecha de arquitectura.
En un núcleo monolítico heredado, un cambio “simple” rara vez lo es. Todo está conectado con todo lo demás, por lo que modificar un módulo implica probar todo el sistema, lo que convierte una funcionalidad de dos semanas en un proyecto de cuatro meses.
Probablemente estés viviendo con esto si:
- Los nuevos requisitos de cumplimiento exigen meses de planificación antes de escribir una sola línea de código.
- Lanzar un nuevo producto implica coordinar seis o más sistemas internos aislados.
- La planificación de sprints de tu equipo de desarrollo está dominada por evaluaciones de riesgos en lugar de por el trabajo de desarrollo de funcionalidades.
La empresa fintech de la esquina no está esperando mientras realizas un análisis de impacto. Ya han lanzado su producto y han comenzado a captar tu segmento de clientes.
¿Su equipo de cumplimiento normativo está creando soluciones alternativas en cada ciclo?
Las normativas no esperan a que su sistema se adapte, y si cada nuevo requisito se implementa como un proyecto de middleware personalizado en lugar de un cambio de configuración, usted está pagando por la complejidad regulatoria dos veces: una en tiempo de ingeniería y otra en riesgo de cumplimiento.
La presión es real y tiene plazos que cumplir. Por ejemplo, el Reglamento (UE) 2024/886 de la UE sobre pagos instantáneos exigía a los proveedores de servicios de pago de la zona euro que recibieran pagos instantáneos antes del 9 de enero de 2025, con capacidad de envío obligatoria para abril de 2027. Estos requisitos presuponen capacidades API modernas y procesamiento en tiempo real que la mayoría de los sistemas heredados simplemente no poseen. Además, la Ley de Resiliencia Operativa Digital (DORA) ahora exige a los bancos que demuestren la gestión de riesgos de terceros en materia de TIC y que supervisen la resiliencia operativa. Las arquitecturas heredadas no se diseñaron con esa visibilidad integrada.
El patrón a tener en cuenta:
- Cada nueva normativa requiere un conector personalizado o una solución alternativa en lugar de una actualización de la plataforma.
- Las auditorías de cumplimiento requieren de 4 a 6 semanas de recopilación manual de datos en lugar de exportaciones de paneles de control.
- Su equipo de cumplimiento dedica más tiempo a documentar excepciones que a informar resultados.
Las soluciones provisionales se acumulan, ya que cada una aumenta el coste, genera deuda técnica y dificulta la siguiente.
¿Las amenazas de ciberseguridad superan la velocidad de sus actualizaciones?
Los sistemas heredados no solo ralentizan las operaciones, sino que también crean puntos débiles que su equipo no puede solucionar con la suficiente rapidez. Estas cifras no son abstractas; por ejemplo, según el informe de IBM de 2024 sobre el coste de las filtraciones de datos en el sector financiero, las filtraciones en este sector cuestan actualmente una media de 6,08 millones de dólares por incidente, un 22 % más que la media mundial del sector. Esta cifra no incluye los daños a la reputación ni las multas regulatorias.
Las vulnerabilidades estructurales en un núcleo heredado incluyen:
- Estándares de cifrado obsoletos que son anteriores a los modelos de amenazas modernos.
- Software sin parchear en componentes que requieren semanas de pruebas antes de que se pueda implementar cualquier actualización.
- Integraciones de terceros con puntos de acceso que su equipo no creó y que no puede auditar completamente.
El 43 % de los sistemas bancarios globales aún funcionan con COBOL, un lenguaje introducido en 1959. Esto no es una crítica a COBOL, sino una muestra de la complejidad de aplicar herramientas de seguridad modernas a una infraestructura anterior a internet. Si la conversación más recurrente de su equipo de seguridad gira en torno al tiempo que se tarda en implementar parches de forma segura, el problema reside en la arquitectura del sistema, no en el equipo.
¿Sus clientes le comparan con las empresas Fintech?
Tus clientes ya no te comparan con el banco de la esquina. Te comparan con Revolut, Monzo y con lo que les recomendaron sus amigos la semana pasada. Ese es el referente ahora, y es difícil de alcanzar cuando tu sistema central procesa las transacciones por lotes durante la noche.
Según datos del Resumen de Depósitos de la FDIC, más de 2500 sucursales bancarias cerraron en 2023, lo que supone una disminución constante de 14 años en el número de sucursales. Los clientes migraron a los canales digitales y, cuando estas experiencias digitales no cumplieron con sus expectativas, algunos optaron por competidores exclusivamente digitales sin infraestructuras heredadas que los limitaran.
La brecha de experiencia se manifiesta de maneras específicas y medibles:
- Las valoraciones de las aplicaciones móviles están disminuyendo o se mantienen estancadas, mientras que las de sus competidores fintech muestran una tendencia al alza.
- Clientes que preguntan por qué el saldo de su cuenta no refleja una transacción que acaban de realizar (procesamiento por lotes).
- Los procesos de incorporación requieren visitas a sucursales o tiempos de espera de varios días, en comparación con los competidores nativos digitales que completan la incorporación en menos de 10 minutos.
- No hay personalización real porque los datos del cliente se encuentran en 4 o 5 sistemas desconectados.
Según un estudio de 10x Banking, el 55 % de los bancos no pueden ofrecer pagos en tiempo real debido a limitaciones heredadas. Se prevé que el volumen de pagos en tiempo real alcance los 8 billones de dólares, y los bancos que no pueden participar están perdiendo una parte importante de ese mercado. Los clientes no esperan a que los sistemas se adapten, sino que cambian de banco y explican los motivos.
¿Se están marchando tus mejores ingenieros por culpa de tu pila tecnológica?
Es incómodo hablar de esto, pero es importante. El mercado laboral ha cambiado y los ingenieros con opciones optan por tecnologías modernas. Si tu núcleo requiere habilidades que cada vez menos personas quieren aprender, estás creando una brecha de competencias. El 43 % de los sistemas bancarios globales aún dependen de COBOL, y el 60 % de las organizaciones que lo utilizan afirman que encontrar desarrolladores cualificados es su mayor desafío operativo. El grupo de desarrolladores de COBOL se está reduciendo a medida que los ingenieros experimentados se jubilan, y muy pocos ingenieros jóvenes se incorporan al sector para reemplazarlos.
El panorama operativo es el siguiente:
- La contratación para puestos de sistemas centrales lleva de 3 a 6 meses más que para puestos equivalentes de pila tecnológica moderna.
- Los ingenieros sénior se marchan a empresas con herramientas modernas, y el conocimiento institucional se va con ellos.
- Los ingenieros que permanecen en la empresa dedican hasta 25 horas semanales a gestionar parches y soluciones temporales en lugar de desarrollar nuevas funcionalidades.
Cuando su último ingeniero experto en sistemas heredados se jubila o renuncia, se enfrenta a un problema de continuidad del negocio. El sistema que procesa todas sus transacciones queda ahora sin un responsable que lo comprenda completamente. Un proyecto de modernización de sistemas bancarios heredados resuelve este problema de forma proactiva, en lugar de reactiva. La disyuntiva es planificar una migración ahora o actuar con urgencia cuando un ingeniero insustituible presente su renuncia.
¿Realmente puedes actuar en función de los datos de tus propios clientes?
Tu sistema cuenta con años de historial de transacciones, datos de comportamiento y relaciones con los clientes. Si no puedes analizar esos datos en tiempo real, se convierten en mero almacenamiento en lugar de un activo. Los sistemas heredados se diseñaron para el procesamiento por lotes. Las transacciones se liquidan durante la noche, los saldos se actualizan periódicamente y los perfiles de los clientes se distribuyen en múltiples sistemas aislados que no se comunican en tiempo real. Esa arquitectura tenía sentido en 1985. En 2025, significa que tu equipo de datos trabaja con exportaciones y soluciones manuales en lugar de paneles de control en tiempo real.
Las consecuencias prácticas:
- Las herramientas de IA o aprendizaje automático en las que su equipo ha invertido no pueden conectarse correctamente a su capa de datos principal.
- La personalización es imposible cuando los perfiles de los clientes están fragmentados en diferentes sistemas.
- Los modelos de riesgo se basan en los datos de ayer, no en el comportamiento actual.
- La detección de fraudes funciona con un retraso que los atacantes pueden aprovechar.
Solo el 32 % de los bancos ha logrado integrar con éxito la IA en sus sistemas centrales heredados. Esto no se debe a la falta de herramientas de IA, sino a que la infraestructura de datos subyacente no está diseñada para alimentarlas. La ingeniería de datos y la modernización de los sistemas centrales son clave para superar esta brecha. Sin ellas, toda inversión en IA o análisis se asienta sobre una base que limita su verdadero potencial.
Autoevaluación rápida para la transformación digital: ¿Cuántas de estas preguntas se aplican a tu caso?
Hagamos un breve repaso, revisemos la lista de verificación y veamos qué es cierto:
- Más de la mitad de su presupuesto de TI se destina al mantenimiento de los sistemas existentes.
- Las actualizaciones de productos o los lanzamientos de nuevas funciones tardan más de 3 meses desde la decisión hasta la implementación.
- Cada nueva normativa requiere una solución alternativa personalizada o un proyecto de integración.
- Las actualizaciones de seguridad requieren un tiempo de inactividad planificado y semanas de pruebas de regresión.
- Las valoraciones de tu aplicación móvil están disminuyendo, mientras que las de tus competidores del sector fintech tienden al alza.
- En los últimos dos años, has perdido ingenieros sénior que se han marchado a empresas con plataformas tecnológicas más modernas.
- Tu equipo de análisis trabaja con exportaciones de datos, no con datos en tiempo real.
Si marcaste 3 o más opciones, tu sistema bancario heredado ya no es solo un problema técnico. Es un pasivo estratégico que debes abordar para seguir siendo competitivo.
¿Cómo es realmente la transformación digital de la banca?
La modernización de los sistemas bancarios centrales no implica reemplazarlo todo de la noche a la mañana. Esa es la versión que más asusta a la mayoría de los ejecutivos, y con razón. Según nuestra experiencia, podemos recomendar tres enfoques prácticos para este sector:
- Reemplazo completo del núcleo
La migración a una nueva plataforma se realiza por fases. Si bien implica mayores interrupciones durante el proyecto, también ofrece mayores beneficios a largo plazo. Es la opción más adecuada para instituciones preparadas para un cambio arquitectónico fundamental. - Actualización basada en componentes (estrategia sidecar)
Modernizar los módulos individuales manteniendo intacto el núcleo. Las nuevas funcionalidades se desarrollan sobre una infraestructura moderna y funcionan junto con el sistema heredado. Se prevé que para 2026, el 40 % de los bancos globales adopten este enfoque. - Aumento basado en API
Envuelve el núcleo heredado con una capa de desarrollo de API moderna para habilitar nuevas integraciones y canales digitales sin reemplazarlo. Esto ofrece el menor riesgo, pero un potencial limitado a largo plazo.
Las cifras respaldan la decisión de actuar en lugar de esperar. Según el informe Perspectivas de Tecnología Bancaria 2025 de Accenture, las instituciones que completaron la modernización de sus sistemas centrales redujeron el costo total de propiedad entre un 38 % y un 52 %. Una migración por fases puede acelerar el lanzamiento de nuevos productos al mercado en un 62 % en un plazo de 18 meses tras su finalización.
En Redwerk, llevamos más de dos décadas modernizando aplicaciones heredadas y realizando transformaciones digitales para clientes del sector financiero y empresarial. Antes de cualquier proyecto de migración, comenzamos con una auditoría de software que le brinda una visión clara de su infraestructura, los riesgos de la migración y el enfoque que mejor se ajusta a sus plazos y tolerancia al riesgo. No utilizamos presentaciones ni hojas de ruta abstractas. En cambio, ofrecemos una evaluación real del estado actual de su sistema y de lo que se necesita para modernizarlo.
¿Listo para descubrir en qué estado se encuentra realmente su sistema? Contáctenos y le ayudaremos a modernizarlo.
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