Desarrollo de software fintech: guía completa

El desarrollo de software fintech consiste en crear sistemas de pago, bancos digitales, plataformas de préstamos y otras herramientas que mueven, prestan, guardan o invierten dinero. A diferencia de una tienda online, un producto fintech debe cumplir leyes sobre datos de tarjetas, privacidad y blanqueo de capitales. Por eso el cumplimiento normativo debe integrarse en la arquitectura del proyecto desde el principio.

Aquí los errores salen caros. Un fallo en un sistema de pagos puede infringir la normativa financiera, lo que puede acarrear multas y la pérdida de confianza de los clientes. Por esa razón, cuando prestamos servicios de desarrollo de software fintech, nuestro equipo empieza revisando los requisitos de cumplimiento que han fijado tus asesores legales y, después, diseña cada funcionalidad para cumplirlos.

Pese a lo estricto de las normas, las empresas fintech crecen más de cuatro veces más rápido que los bancos y las aseguradoras tradicionales. Según BCG, los ingresos del sector superaron el medio billón de dólares en 2025, un 22% más en un solo año, y el 74% de sus 85 mayores empresas cotizadas son rentables. Si estás creando un producto financiero, empieza por aquí: repasaremos los principales tipos de software fintech, las fases de un proyecto típico y las normas de seguridad que hay que prever.

¿Qué tipos de software fintech se pueden desarrollar?

La mayoría de los proyectos fintech encajan en uno de cinco grupos, conocidos como subverticales, cada uno con sus propios productos, normas y retos técnicos:

• Pagos y monederos digitales: incluyen páginas de pago, monederos digitales, pagos a vendedores y sistemas de facturación que permiten a personas y empresas enviar y recibir dinero. En estos productos, las decisiones tomadas al inicio son difíciles de cambiar después, como explicamos en nuestro artículo sobre las decisiones de integración de pasarelas de pago de las que se arrepienten los fundadores. Redwerk ya ha trabajado en este ámbito: desarrolló un módulo de tienda online para Orderstep, una plataforma nórdica de facturación que ha procesado operaciones por valor de 150 millones de coronas danesas.
• Banca digital: este grupo lo forman las apps de banca móvil, la apertura de cuentas online y los sistemas centrales que registran cada saldo y cada transacción. Muchas entidades financieras consolidadas siguen dependiendo de software escrito hace décadas, así que añadir nuevas funcionalidades es lento y arriesgado. Nuestra guía sobre las señales de que un sistema bancario heredado necesita una transformación digital explica cuándo se vuelve necesaria una actualización.
• Préstamos y crédito: los prestamistas usan este software para recibir solicitudes de préstamo, comprobar si un prestatario puede devolver el dinero y gestionar los reembolsos y los cobros. Cada vez más empresas dejan que la IA haga esas comprobaciones y, a partir del 2 de diciembre de 2027, la Ley de IA de la UE considerará este tipo de calificación crediticia como de alto riesgo, lo que implica pruebas más estrictas y supervisión humana. Nuestra guía sobre lo que los fundadores fintech deben saber antes de añadir IA explica cómo prepararse.
• Gestión patrimonial e inversión: este grupo abarca apps de inversión, roboadvisors (servicios que gestionan una cartera de forma automática) y paneles para asesores. Muchos de estos productos ya permiten a los clientes comprar bitcoin y otras monedas digitales, lo que conlleva normas adicionales. Desde el 1 de julio de 2026, cualquier empresa que ofrezca estas operaciones a residentes en la UE necesita una licencia conforme a MiCA, el reglamento de la UE sobre criptoactivos. Nuestros servicios de cumplimiento de MiCA acompañan a las empresas en el proceso de obtención de la licencia.
• Insurtech: las aseguradoras dependen del software para las cotizaciones online, la gestión de pólizas y la tramitación de siniestros. Los expedientes de los asegurados suelen contener datos de salud, domicilios e información de pago, por lo que las normas de privacidad se aplican con el mismo rigor que en la banca. Gran parte de este trabajo es repetitivo y se presta bien a la automatización, sobre todo la liquidación de indemnizaciones y la suscripción (decidir si se asegura a alguien y a qué precio). Nuestra guía sobre la IA en los seguros muestra dónde obtienen las aseguradoras un retorno más rápido.

Así varía el desarrollo de software fintech entre los cinco grupos:

¿Cómo funciona el proceso de desarrollo de apps fintech?

El proceso de desarrollo de apps fintech se parece al de cualquier otro software, salvo que el cumplimiento normativo condiciona cada paso. Un proyecto típico se desarrolla en cinco fases:

1. Definir el alcance del producto y las normas a la vez. Antes de empezar a programar, el equipo define qué debe hacer el software y qué normativas se aplican a tus mercados, datos y pagos. Nuestros servicios de fase de descubrimiento convierten esas conclusiones en un alcance por escrito, de modo que los costes de cumplimiento figuran en la estimación desde el principio. No necesitas una especificación terminada antes de contratarnos, porque tu equipo y el nuestro definen los detalles juntos en esta fase.
2. Diseñar la arquitectura. A continuación, el equipo decide cómo se estructura el sistema. En fintech, esa estructura debe responder a tres preguntas: dónde se almacena la información de los clientes, cómo se cifra para que nadie ajeno pueda leerla y qué actividad se registra para los auditores.
3. Desarrollar y conectar. Los desarrolladores escriben el software en ciclos cortos llamados sprints, normalmente de dos semanas. El equipo también conecta el producto con proveedores de pago, bancos y servicios de verificación de identidad mediante API (interfaces de programación de aplicaciones), los enlaces que permiten a dos sistemas intercambiar datos. Cada conexión requiere tiempo adicional, porque la empresa del otro lado realiza sus propias pruebas y debe aprobar la configuración antes de que puedas salir en producción.
4. Probar los cálculos además de las pantallas. Más allá de comprobar que los botones funcionan, el equipo confirma que todos los importes cuadran, incluidos los reembolsos, las comisiones y el redondeo de divisas. Los especialistas en seguridad también realizan pruebas de penetración, intentando entrar como lo haría un atacante real. Para VIP Auslan, una plataforma de reservas que también gestiona nóminas y facturación, rehicimos la lógica de las penalizaciones por cancelación y volvimos a verificar cada flujo de pago tras cada cambio, lo que redujo los errores críticos del sistema en un 90%.
5. Lanzar y mantener el cumplimiento. Tras el lanzamiento, los auditores revisan el producto cada año, y los estándares de tarjetas y de privacidad cambian con el tiempo. Cada nueva versión de un estándar puede exigir actualizaciones de tu software, así que prevé un presupuesto de mantenimiento desde el principio.

Cómo integrar la seguridad y el cumplimiento normativo en el software fintech

Integrar la seguridad y el cumplimiento normativo en el software fintech implica dos pasos: averiguar qué normas se aplican a tu producto y, después, convertir esos requisitos en prácticas diarias de desarrollo. El cumplimiento normativo del software fintech significa respetar las leyes y los estándares del sector que afectan a tu negocio y poder demostrárselo a un auditor. Empezar este trabajo antes del desarrollo cuesta mucho menos que corregir carencias después del lanzamiento, porque las normas determinan cómo se almacena la información, quién puede ver los datos y qué se registra.

Los fallos de seguridad son cada vez más caros. El último estudio de IBM sobre organizaciones afectadas por una brecha de datos situó el coste medio en 4,99 millones de dólares por incidente, un máximo histórico. Cualquier app o plataforma que mueve dinero es además un objetivo para los delincuentes, y nuestra guía de prevención del fraude en pagos compara desarrollar tu propia protección con contratar un servicio ya hecho. Las dos secciones siguientes explican qué normativas importan más y qué medidas de seguridad ponen en práctica esos requisitos.

Las normas que deben cumplir la mayoría de los productos fintech

Las normas aplicables dependen de lo que haga tu producto y de dónde vivan tus clientes. Estas son las más habituales:

• PCI DSS: el estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (Payment Card Industry Data Security Standard), que abarca cualquier sistema que almacene, procese o transmita datos de tarjetas. Con la versión 4.x, 51 requisitos adicionales pasaron a ser obligatorios el 31 de marzo de 2025, entre ellos controles sobre el código que se ejecuta en las páginas de pago.
• KYC y AML: KYC (Know Your Customer, conoce a tu cliente) es el proceso de verificar la identidad de cada cliente, y AML (Anti-Money Laundering, prevención del blanqueo de capitales) consiste en vigilar las transacciones en busca de indicios de fondos de origen delictivo. Las nuevas normas de la UE en este ámbito se aplican a partir del 10 de julio de 2027.
• Leyes de privacidad: el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD, GDPR en inglés) establece requisitos sobre cómo las empresas recopilan, almacenan y eliminan los datos personales de las personas en la UE. En Estados Unidos, la Safeguards Rule de la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) obliga a las empresas financieras a proteger la información de sus clientes y, desde mayo de 2024, a notificar a la Comisión Federal de Comercio (FTC) en un plazo de 30 días las brechas que afecten a 500 o más consumidores.
• SOC 2: abreviatura de System and Organization Controls 2, una auditoría independiente sobre lo bien que una empresa protege los datos. Ninguna ley exige esta revisión, pero los bancos y los grandes clientes suelen pedir el informe antes de firmar.
• DORA: el Reglamento de Resiliencia Operativa Digital de la UE (Digital Operational Resilience Act), en vigor desde el 17 de enero de 2025. El reglamento exige a las entidades financieras prepararse para los fallos tecnológicos y los ciberataques, resistirlos y recuperarse de ellos, incluidos los problemas en sus proveedores de nube y de software.
• Normas de open banking: leyes que permiten a las personas compartir los datos de sus cuentas con otras apps. En Estados Unidos, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) está revisando su norma de intercambio de datos (Sección 1033), por lo que los requisitos definitivos se desconocen. Las nuevas leyes de pagos de la UE, la tercera Directiva de Servicios de Pago (PSD3) y el Reglamento de Servicios de Pago (PSR), están acordadas pero aún no han entrado en vigor.

Si tu producto usa inteligencia artificial, se aplican normas adicionales, y nuestra hoja de ruta sobre cumplimiento normativo de la IA en finanzas explica los requisitos de la UE, de Estados Unidos y de MiCA.

Cómo se aplica la seguridad desde el diseño en la práctica

La seguridad desde el diseño consiste en incorporar la protección a cada funcionalidad mientras se planifica y se programa. En la práctica, implica cinco salvaguardas:

• Modelado de amenazas en cada sprint: al inicio de cada ciclo de dos semanas, el equipo enumera las formas en que las nuevas funcionalidades podrían ser atacadas o mal utilizadas y planifica las defensas antes de programar. Redwerk aplica este método siempre que un proyecto lo necesita.
• Cifrado en todas partes: los datos se convierten en un código ilegible tanto mientras se almacenan como mientras se envían entre sistemas. Solo el software autorizado con la clave correcta puede leerlos, así que una copia robada no le sirve de nada a un atacante.
• Acceso con privilegios mínimos: cada empleado y cada sistema solo puede acceder a los datos y funciones que su tarea requiere.
• Registros de auditoría: el sistema registra cada acción que afecta a dinero o a datos de clientes, incluido quién la realizó y cuándo.
• Privacidad por defecto: el producto recopila solo los datos que necesita y elimina los registros antiguos según un calendario establecido, que es la base de una arquitectura conforme al RGPD.

El artículo sobre buenas prácticas del SDLC muestra cómo aplicar estas salvaguardas en cada fase del ciclo de vida del desarrollo de software.

Redwerk desarrolla con regularidad software sujeto a normativas estrictas. Un ejemplo es Current, un sistema que las agencias de servicios sociales estatales y de condado de Estados Unidos utilizan para gestionar las prestaciones sociales. Lo desarrollamos con ASP.NET Core, Angular y Microsoft Azure, y guardamos las contraseñas y las claves de cifrado en un servicio de almacenamiento independiente y protegido. Diez agencias gestionan ya sus programas en la plataforma, que cumple al 100% la Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA), la ley de accesibilidad de Estados Unidos.

Cómo elegir un socio de desarrollo de software fintech

Antes de firmar un contrato con un socio de desarrollo, hazle estas cinco preguntas:

• ¿Qué API de pagos o de banca habéis integrado? Pide ejemplos concretos, como un procesador de tarjetas, un servicio que obtiene datos de cuentas o un sistema central de una entidad de crédito.
• ¿Cómo encaja el cumplimiento normativo en vuestro proceso? Una buena respuesta explica cómo encajan el modelado de amenazas, las revisiones de seguridad y los registros de auditoría en el calendario de sprints.
• ¿Habéis trabajado en un entorno regulado y de alto riesgo? Los equipos que han trabajado en pagos, administración pública o sanidad han aprendido a documentar las decisiones y a gestionar los errores como esperan los reguladores.
• ¿Vuestros desarrolladores ya conocen la tecnología que usamos? Un equipo que aprende tus herramientas mientras trabaja en tu proyecto será más lento y costará más.
• ¿Cómo nos mantendréis informados? Las demos semanales y una única persona de contacto dedicada son lo más importante cuando tu propio personal no es técnico.

Gran parte del software de bancos y aseguradoras se desarrolla con productos de Microsoft, así que un socio experto en desarrollo .NET y en servicios en la nube de Azure puede trabajar con los sistemas existentes de inmediato. Para el análisis de datos, la detección de fraude y las funcionalidades de IA, el lenguaje de programación Python es la opción habitual. Redwerk forma el equipo de cada nuevo proyecto con desarrolladores que ya trabajan con la tecnología del cliente, y por eso los clientes suelen destacar lo rápido que nuestros equipos empiezan a entregar resultados.

Parte de ese trabajo acaba en grandes bancos. Para BlueCloud Technologies desarrollamos Printer Interceptor, una biblioteca en .NET y C++ que añade marcas de agua de seguridad a todo lo que se imprime a través del producto ScreenID de la empresa. Entre los clientes de ScreenID figuran Crédit Agricole Group, National Bank of Egypt y Commercial International Bank, y nuestro código marca 800 páginas con muchas imágenes en menos de 2 minutos.

¿Ya tienes un producto fintech? Una auditoría de desarrollo de software detectará sus carencias de seguridad y cumplimiento normativo antes de que inviertas en nuevas funcionalidades.

Integra el cumplimiento normativo en tu producto fintech desde el principio

El desarrollo de software fintech consiste tanto en cumplir la normativa como en escribir código. El socio que merece la pena elegir trata la seguridad como parte del diseño en cada fase del proyecto. Así trabaja Redwerk, con una arquitectura conforme al RGPD y la protección integrada en cada fase, gracias a nuestra experiencia en proyectos regulados y de alto riesgo.

Tus asesores legales y de cumplimiento deciden qué normas debe cumplir tu producto, y nuestros ingenieros convierten esos requisitos en diseños de sistema, funcionalidades y pruebas. ¿Listo para empezar tu proyecto fintech? Agenda una llamada con nuestro equipo.

Preguntas frecuentes

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